淺析小額貸款可持續發展路徑

　　跟正規金融機構相比，小額貸款經營機制靈活，客戶准入高雄小額信貸門檻低高雄汽車借款，抵押擔保方式多樣，貸款審批效率高，手續簡便實用，資金到賬迅速，深受城鄉居民和小微企業的歡迎。但正因為小額貸款非正規金融機構，無論是從內生因素還是從外部環境來看，都存在著與正規金融機構無法比擬的短板制約。

　　a、對客戶信息查詢存在障礙，客觀上增加了信貸風險。目前，小額貸款信貸業務大都未加入人民銀行征信系統，無法及時查詢、了解借款人的信用信息，造成高雄機車借款經營風險的增加，也影響了人民銀行征信系統信息的完整性。從小額貸款經營情況看，雖然在發放貸款上履行了擔保、抵押手續，但也存在部分手續不完善的問題，如用房屋抵押貸款，有的有房產證無土地證，有的有土地證而無房產證，為方便快捷地發放貸款，雖通過有關部門辦理了相關登記手續，但一旦發生糾紛，維護債權也有一定的障礙，增加了貸款的潛在風險。高雄借錢

　　b、管理水平不高，風險控制存在隱患。一是小額貸款普遍人手少、專業技能弱，無法避免操作失誤，如貸款資料不齊全、不規範，缺少客戶重要背景資料、申請人征信資料等；二是小額貸款目前尚處於銀行的“初級階段”，發放貸款多憑“感性認識”，比較看重企業品牌、企業家個人品質和信譽，缺乏銀行嚴密科學的風險防控體系；三是可能會為了一味追求“簡便快捷”而忽視某些必要操作，如忽略企業提供《貸款卡》，車輛不辦理過戶手續等。這些操作都可能為小額貸款的長遠經營留下風險隱患，極易引發法律糾紛。

　　c、前景不明朗，缺乏長期的經營戰略。由股東發起成立小額貸款的初衷就是想轉制為村鎮銀行。按照《小額貸款改制設立村鎮銀行的暫行規定》，經營三年以上，最近兩個會計年度財務報表連續盈利，不良貸款率低於2%，引入持股比例不低於20%的銀行業金融高雄免留車機構作為最大股東，就可申請轉制為村鎮銀行。從湖北省目前情況看，還沒有一家小額貸款轉制為村鎮銀行。實際情況是，很難找到銀行業金融機構入股。因為銀行入股要拿出一定的資本金，不僅影響自身資本充足率，同時還要為小額貸款以前發放的貸款承擔風險責任，因此還不如自己申請設立分支機構。