小額貸款可持續發展路徑

　　(一)拓寬小額貸款融資渠道。一方面，應放寬對小額貸高雄借錢款股東數量的限制，因為股東投資是小額貸款最主要高雄汽車借款的資金來源之一。同時，在經營持續期間，應允許小額貸款定期增資擴股。另一方面，針對小額貸款只貸不存的性質，應允許小額貸款進入同業拆借市場，通過同業拆借網絡進行融資；或允許其發行大額債券，發行對像為非自然人，以此擴充資金來源，運用資金杠杆來提高盈利能力。

　　(二)加大政策扶持力度。在稅收上，目前小額貸款的營業稅和所得稅與普通企業相同，如果能得到稅收優惠政策，小額貸款對農戶和小企業的貸款利率完全可以適當下調。建議對小額貸款采取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關高雄機車借款政策，在稅收減免方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。在補貼上，建議將國家及地方政府出台的針對村鎮銀行、農村信用社等金融機構的“三農”、小微企業貸款財政補貼和風險補償政策擴展到小額貸款，使其享受同等待遇。

　　(三)搭建小額貸款信息平台。人民銀行應將小額貸款接入人民銀行征信系統，建立規範的信用評價機制。一方面可以降低小額高雄小額信貸貸款對客戶的資信調查成本，便於小額貸款更加便捷地為中小企業提供資金服務；另一方面為小額貸款獲取貸戶的信息資料提供對稱的平台，方便其及時了解貸戶信息變化情況，並及時采取措施降低貸款風險。

　　(四)建立科學有效的信貸風險防控機制。一是建立健全內部管理制度，對貸款申請審核、授信評估、貸款發放等環節構建一套完整的標准化流程。二是加強對金融政策和市場的研究，及時把握政策動向和市場脈搏，盡可能做到提前預測和防範可能發生的外部風險。三是加強激勵約束機制建設和企業文化塑造，注重培養員工法律意識和管理能力，最大程度地減少道德風險和操作風險。

　　(五)明確發展前景。只貸不存的經營性質，使小額貸款的可持續發展具有天生的劣勢。轉制為村鎮銀行，應成為小額貸款未來的發展方向。從當前情況看，管理層應明確小額貸款系經營信貸業務的特殊企業，能夠享受正規金融機構在信貸、經營方面的優惠政策，並適當降低其轉制為村鎮銀行的限制，促進其發展壯大，逐步向村鎮銀行靠攏。同時，要合理引導小額貸款預期，使其正確處理利益期望與現行制度設計的關系，鼓勵其堅持差異化經營策略，承擔農村金融市場“規則演化推進者”和“信貸補充者”的角色，防止其經營出現異化。